文/溫泉 通信員 馮薇 黃玲玲

　　“而今，天天讓我睡不著的，就是這個事。”進(jìn)入農(nóng)村信用社系統(tǒng)近十年，而今廣西壯族自治區(qū)柳州市三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任梁素斌真正感觸感染到了來自阿里京東等電商巨頭的挑戰(zhàn)。

　　前段時候，三江縣梅林鄉(xiāng)有幾個栽種大戶從螞蟻借唄貸了款，這些大戶原本是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的客戶。梁素斌親自帶人上門，為幾個大戶爭論貸款成本，爭論成績證實，貸款需要支出的利息是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的2倍，這才把客戶“搶”回來。

　　可是，這一出讓三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社嚴(yán)重了起來。“我天天都要存眷他們(指阿里京東等電商)的動態(tài)。”梁素斌告訴網(wǎng)易科技，“下周，我們要帶農(nóng)信社輔導(dǎo)去下層調(diào)研，確定我們的應(yīng)對方案。”

　　感觸感染到挑戰(zhàn)的不止三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。中國農(nóng)村金融的主力軍，是分布在全國的近8萬家農(nóng)村信用社、農(nóng)村貿(mào)易銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)網(wǎng)點。而今，這個系統(tǒng)正在步履起來，應(yīng)對電商巨頭帶來的挑戰(zhàn)。

　　創(chuàng)設(shè)農(nóng)村電商，是第一步。

　　“必需步履起來”

　　牽頭的是農(nóng)信銀資金清理中心(以下簡稱“農(nóng)信銀中心”)。這個中心成立于2006年，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)(含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行，下同)過程農(nóng)信銀付出清理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃。

　　由農(nóng)信銀中心牽頭扶植辦事全國農(nóng)信系統(tǒng)電商平臺的主意，最初來自下層。早在2013年，就有處所農(nóng)合機構(gòu)自建電商平臺的先例。廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社結(jié)合社(以下簡稱“廣西區(qū)聯(lián)社”)是最早向農(nóng)信銀中心提出扶植全國農(nóng)信系通盤一電商平臺的機構(gòu)之一。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，建電商平臺需要資金和手藝投入，由廣西區(qū)聯(lián)社本身做投入大、周期長，并且缺乏經(jīng)驗，可是農(nóng)信銀中心有比力好的根基。農(nóng)信銀中心2009年上線農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行平臺，2011年上線農(nóng)信銀共享手機銀行平臺，十多個省級農(nóng)合機構(gòu)都介入此中，是以廣西區(qū)聯(lián)社但愿農(nóng)村電商也能由農(nóng)信銀中心來牽頭建，如許全國農(nóng)合機構(gòu)抱團做大、走得更快。

　　一位農(nóng)信系統(tǒng)工作人員向網(wǎng)易科技回憶，那時已經(jīng)感觸感染到電商巨頭的龐大威脅。2014年7月，阿里召集了全國26個省份的176個縣市的書記、縣長，召開了“縣長大會”，此中一個主要議題是若何在縣域電商成長強大。隨后，10月推出了“千縣萬村”設(shè)計，進(jìn)軍農(nóng)村電商。2015年新年伊始，京東農(nóng)村電商也敏捷鋪開。2015年全年，梗概每隔兩三個月國度就出臺鼓勵農(nóng)村電商的政策。廣西區(qū)聯(lián)社2010年就接入了第三方付出平臺，短短幾年間看到第三方付出的買賣筆數(shù)呈10倍增加。“就是差不多每年都翻番，這個速度引起了我們的存眷。”廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人回憶。2015年，多個省市農(nóng)合機構(gòu)電子銀行營業(yè)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會議中告竣了共識：“我們必需步履起來。”

　　顛末前期調(diào)研，農(nóng)信銀中心2014年下半年下決心起頭做農(nóng)村電商平臺利農(nóng)商城。截至今朝，廣西、黑龍江、甘肅等8家成員單元已經(jīng)起頭用利農(nóng)商城供給電商辦事。

　　試水“金融+電商”

　　可是，讓農(nóng)村中小金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)一個電商平臺，并不輕易。

　　在農(nóng)信銀中心，負(fù)責(zé)這項工作的是云付出中心，首要是進(jìn)行利農(nóng)商城網(wǎng)站和移動端的開發(fā)和運行維護(hù)，以及代表農(nóng)信系統(tǒng)對接全國性的大商戶、付出機構(gòu)和物流公司等。

　　運營首要靠各省區(qū)聯(lián)社。云付出中心總司理助理郭曉東負(fù)責(zé)利農(nóng)商城項目后，做的第一件事是調(diào)研領(lǐng)會各省區(qū)聯(lián)社應(yīng)用利農(nóng)商城的意愿。“有8個省區(qū)比力積極，占到全國大約1/3。”郭曉東向網(wǎng)易科技回憶，工作就從比力積極的省份起頭。

　　而今，插足利農(nóng)商城的省區(qū)聯(lián)社正在勉力讓整個別系運行起來。廣西是最積極的地域之一，是農(nóng)信系統(tǒng)“第一批吃螃蟹”試探農(nóng)村電商的。廣西區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)這項工作的是電子銀行部的工作人員。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技介紹，廣西今朝的操作格局是，區(qū)聯(lián)社和縣聯(lián)社的電子銀行部與 “飛天云商”等第三方運營平臺合作運營。

　　曩昔一年，廣西區(qū)聯(lián)社在利農(nóng)商城上的闡發(fā)令人印象深刻。每隔一段時候，廣西城市主推一款生果等農(nóng)特產(chǎn)物，并有很多促銷舉動。廣西引進(jìn)的靈山茂谷柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、螺螄粉、沙田柚、融安金桔等特色生果已經(jīng)先后登岸了利農(nóng)商城。廣西區(qū)聯(lián)社的主意是，先考試七八種特色生果，從單品的運營上堆集經(jīng)驗，樹立起典型，讓各人真正看到成效和做這件事的意義，再把規(guī)模擴大。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，之后，但愿或許讓每個縣在本地創(chuàng)設(shè)起電商生態(tài)圈，讓當(dāng)局的相關(guān)部門和本地優(yōu)異的電商企業(yè)插足。

　　“做電商，對我們的金融營業(yè)的確有接濟。”廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，她舉了本地一個種火龍果商戶的例子。“之前，沒有做農(nóng)村電商的時辰，農(nóng)信社給商戶貸款的法式都是按劃定辦，首要是查看商戶的財務(wù)報表、看他的資金實力等。做了電商之后，我們就知道他是從臺灣引進(jìn)的品種，知道他采用了什么樣的手藝，若何育苗，知道他是如何從國外引進(jìn)的澆灌，用的什么肥料、怎么防病蟲，知道他有幾多幾何幾許若干工人、甚至每個工人的工作量，知道他的品牌是若何經(jīng)營和發(fā)賣的，我們對他的領(lǐng)會遠(yuǎn)超之前，對貸款的風(fēng)險也更有把控。”她對比，而且彌補說，“假如我們不供給電商的辦事，人家或許和另外電商平臺合作，久而久之，別人也會供給金融辦事，和我們的關(guān)系也就慢慢疏遠(yuǎn)了。”

　　在更為下層的縣級行社，介入的積極性正在被喚起。廣西融安農(nóng)村貿(mào)易銀行的材料顯示，做農(nóng)村電商有助于晉升和鞏固存貸款市場份額。據(jù)統(tǒng)計，融安農(nóng)村貿(mào)易銀行2016年發(fā)賣金桔帶來的存款比2015年削減，經(jīng)調(diào)研，2015年金桔產(chǎn)量比2014年是增加的，但收入?yún)s降低了許多。首要原因是大部門果農(nóng)照舊按傳統(tǒng)發(fā)賣格局賣金桔，被批發(fā)商壓價。農(nóng)民收入的削減，將直接影響該行存款的不變及增加，貸款發(fā)放和利息增收、加大不良貸款風(fēng)險。經(jīng)調(diào)研，百色芒果工業(yè)的電商化成長提高了芒果的地頭收購價，以桂七為例，過程收集的熱銷和傳布，名氣越來越大，許多外埠客商早早前來訂購，收購價也不息上漲，果農(nóng)收入不變。“假如我行或許過程電商辦事在全國規(guī)模內(nèi)加大‘融安金桔’知名度，使得金桔價錢提高，果農(nóng)脫貧增收，對我行鞏固存貸款市場份額，搶占本地三農(nóng)市場先機，降低不良貸款風(fēng)險，城市起到較大的鞭策感化。”這份材料最后總結(jié)說。

　　融安金桔“金融+電商工業(yè)扶貧”項目是廣西農(nóng)信社電商工業(yè)扶貧的初次試水。融安農(nóng)村貿(mào)易銀行行長韋代斌告訴網(wǎng)易科技，融安金桔是廣西農(nóng)村信用社今朝電商扶貧的重點幫扶項目。農(nóng)信社成長電商，首要方針并不是為賣產(chǎn)物賺取利潤或平臺經(jīng)管費，而是履行辦事“三農(nóng)”和處所經(jīng)濟的宗旨，依托農(nóng)信社點多、面廣、人員浩繁的資源優(yōu)勢，將農(nóng)村地域散、小、弱的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶集中起來，過程電商鞭策處所農(nóng)特工業(yè)成長，助推農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)級，接濟農(nóng)戶早日脫貧致富。如許，也或許為融安農(nóng)商行帶來優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，存款和貸款的數(shù)目和質(zhì)量城市提高。

　　不久前，融安農(nóng)村貿(mào)易銀行就為本地介入電商經(jīng)營的企業(yè)發(fā)放了一筆貸款。貸款企業(yè)是廣西柳州市融安縣上將鎮(zhèn)富樂村的金色桔韻金桔專業(yè)合作社，這個合作社在多個電商平臺上經(jīng)營著全村快要一半的滑皮金桔。融安農(nóng)村貿(mào)易銀行行長韋代斌告訴網(wǎng)易科技，以前行里對農(nóng)戶的貸款比力隆重，貸款普通需要典質(zhì)物。可是像金色桔韻的狀況，一來金桔是縣里重點撐持的工業(yè)，電商平臺又供給了發(fā)賣渠道，有好產(chǎn)物、又不愁賣，所以我們敢給他們信用貸款。前段時候，金色桔韻方才拿到融安農(nóng)村貿(mào)易銀行的20萬貸款，建起了員工宿舍。融安農(nóng)村貿(mào)易銀行向網(wǎng)易科技透露，以往融安農(nóng)村貿(mào)易銀行的信貸規(guī)模每年在幾萬萬，客歲一年猛增到了2.2億。

　　廣西的做法，已經(jīng)引起了一些處所的存眷。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，比來湖南、新疆、福建、湖北、云南等省區(qū)都與廣西區(qū)聯(lián)社關(guān)系，但愿或許來交流進(jìn)修。“湖北的同業(yè)誥日就到。”12月13日，該負(fù)責(zé)人在德律風(fēng)里告訴網(wǎng)易科技。

　　與機緣相伴的挑戰(zhàn)

　　不外，與新機緣隨同的，是摸索過程中的挑戰(zhàn)。

　　起首，整個農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村電商的成長還處于初級階段。全國農(nóng)信系統(tǒng)有快要8萬網(wǎng)點，農(nóng)信銀中心牽頭扶植的利農(nóng)商城介入網(wǎng)點今朝在3000個閣下，拓展空間還很大，其他省區(qū)聯(lián)社還在摸索階段。

　　與之相隨同的，是農(nóng)信系統(tǒng)對農(nóng)村電商的投入還有待增強。一位下層農(nóng)信社電子銀行部工作人員告訴網(wǎng)易科技，要做好農(nóng)村電商的工作需要和農(nóng)戶多打交道，可是因為手上還有其他工作，經(jīng)常感受到精神不敷用。

　　組成挑戰(zhàn)的，還有風(fēng)險節(jié)制。郭曉東深有感慨，金融系統(tǒng)對風(fēng)險節(jié)制的嚴(yán)酷把控使得電商平臺的每個功能上線前都要頻頻確認(rèn)和第三方測試，確保不會犯錯。這與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“快速迭代”的文化有很大不同，在市場上面臨風(fēng)險節(jié)制與速度的均衡問題。

　　可是，作為“第一批吃螃蟹”的實踐者，廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人依然布滿信念。該負(fù)責(zé)人切身見證了短短十年間農(nóng)合系統(tǒng)電子銀行事業(yè)從零起頭的飛速成長過程。“全國農(nóng)信十億用戶是我們最大的資源。各人對新事物的接管，總有一個過程。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　來歲，廣西區(qū)聯(lián)社的設(shè)計是，抓兩項重點工作。一是，把利農(nóng)商城的農(nóng)村電商生態(tài)圈創(chuàng)設(shè)起來，帶動泛博行社成長;二是，但愿過程農(nóng)信銀中心這個溝通的橋梁，和全國其他處所抱團成長。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技解說，“電商產(chǎn)物需要有地區(qū)不同性來吸惹人，好比，廣西本地人對本地的產(chǎn)物都很熟悉，也很輕易買到，未必會用電商。感愛好的反卻是另外省市，并且會利用電商平臺。所以，抱團成長非常主要。我們農(nóng)信系統(tǒng)各家的客戶量隔離不如一個股份制貿(mào)易銀行，可是我們的客戶量加起來比第一大行中國工商銀行還多。”

　　在農(nóng)信銀中心，工作也在快速推進(jìn)。郭曉東告訴網(wǎng)易科技，設(shè)計來歲一季度上線利農(nóng)商城的手機APP。同時，農(nóng)信銀中心也會組建農(nóng)村電商的工作小組，相關(guān)的市場推廣工作也會有統(tǒng)一規(guī)劃，而且依托利農(nóng)商城還將建成籠蓋全國農(nóng)合機構(gòu)的惠農(nóng)商圈，從而形成農(nóng)村中小金融機構(gòu)電子商務(wù)一體化。

　　“我們必需邁出這一步，締造盡可能多的應(yīng)用場景與客戶加強交互，不然最終也會被扔掉的。”廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。