電商下鄉(xiāng)已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后臺(tái)下一股澎湃的海潮，且這股海潮正在鞭策著中國(guó)農(nóng)村向著市場(chǎng)化的標(biāo)的邁進(jìn)。傳統(tǒng)的農(nóng)村市場(chǎng)根基上是很難和市場(chǎng)化關(guān)系在一路的，封鎖的農(nóng)業(yè)出產(chǎn)情況以及商品售賣(mài)渠道，掉隊(duì)的思維意識(shí)以及稀缺的貿(mào)易規(guī)矩等，讓農(nóng)村幾乎成為了市場(chǎng)化歷程中始終難以被存眷的地區(qū)。電子商務(wù)的下鄉(xiāng)，讓農(nóng)村擁有了介入到市場(chǎng)化歷程中的一種可能，一個(gè)很主要的業(yè)態(tài)就是農(nóng)村電商零售正在崛起。更為值得存眷的是，跟著農(nóng)村電商零售的崛起，農(nóng)村金融的成長(zhǎng)也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

　　

 

　　比擬于我國(guó)泛博城市零售業(yè)已經(jīng)處于一個(gè)非常高的程度，泛博農(nóng)村地域零售業(yè)的成長(zhǎng)始終窒礙不前，或許說(shuō)農(nóng)村零售始終處于一種非市場(chǎng)化的真空狀況，可是其儲(chǔ)藏的潛力不行輕忽——中國(guó)生齒有一半分離在泛博的農(nóng)村地域，然而農(nóng)村消費(fèi)品零售額占比全社會(huì)消費(fèi)品零售總額還不到20%，待挖掘的潛力極其龐大。是以，國(guó)度對(duì)于農(nóng)村的成長(zhǎng)，在政策上供給了一系列的撐持。例如，從2005年起頭，國(guó)度相關(guān)部委不息加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的政策攙扶力度，并先后出臺(tái)了一系列的撐持持倉(cāng)辦法，例如“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”、“雙百工程”、家電下鄉(xiāng)、新農(nóng)村扶植、電商攙扶等等，都直接或者間接促進(jìn)了農(nóng)村零售市場(chǎng)的成長(zhǎng)，鞭策了農(nóng)村零售市場(chǎng)不息向著市場(chǎng)化的標(biāo)的邁進(jìn)。

　　近年來(lái)，尤其是電子商務(wù)的下鄉(xiāng)，農(nóng)村零售市場(chǎng)的成長(zhǎng)更是呈現(xiàn)出極其蓬勃的成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，首要的原因在于：農(nóng)村零售商規(guī)模偏小，零售市場(chǎng)以個(gè)別小本經(jīng)營(yíng)的雜貨店、百貨店為主，條理較低，零售市場(chǎng)分布的也非常狼藉，商品的質(zhì)量也不高。而電商的門(mén)檻較低，經(jīng)營(yíng)比力靈動(dòng)，經(jīng)營(yíng)電商的成本也不高，在這種狀況下，零售市場(chǎng)在某種水平上和電商實(shí)現(xiàn)了聯(lián)婚。

　　當(dāng)前農(nóng)村電商零售在很大水平上是以網(wǎng)購(gòu)模式為代表的，許多農(nóng)民的電商觀念根基上也是如許認(rèn)為的。網(wǎng)購(gòu)的成功與否很大水平上又決議于其是否或許形制品牌。品牌作為市場(chǎng)化后臺(tái)下的一個(gè)代表性的事務(wù)，在農(nóng)村正不息依靠電商創(chuàng)設(shè)起來(lái)。可是碎片化、零星化的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)很難完制品牌化的扶植方針，必需依靠金融撐持。對(duì)于一種農(nóng)產(chǎn)物而言，投入三萬(wàn)元和投入三百萬(wàn)元形成的品牌效應(yīng)是判然不同的，做好電商其實(shí)素質(zhì)上就是做好品牌。那么，金融天然也就成為做好電商這個(gè)過(guò)程中必需要考量的對(duì)象，這是一個(gè)相輔相成的過(guò)程。所以，在某種水平上，農(nóng)村電商零售市場(chǎng)的鼓起，也鞭策了農(nóng)村金融不息向前成長(zhǎng)。

　　傳統(tǒng)農(nóng)村金融缺失闡發(fā)在哪些方面

　　在電商未下鄉(xiāng)之前，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融一向存在，可是根基上處于按捺階段，即，農(nóng)村金融極不發(fā)財(cái)，金融糊口遠(yuǎn)沒(méi)有成為農(nóng)村居民日常的糊口常態(tài)之一。

　　據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)顯示，農(nóng)村有6成的農(nóng)戶有告貸需求，可是真正告貸的農(nóng)戶大約有一半，可是這些告貸性的需求首要集中在出產(chǎn)性的告貸方面。農(nóng)村的告貸首要是過(guò)程非常規(guī)的格局進(jìn)行的，即普通不向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)告貸，而是過(guò)程熟人關(guān)系向相熟的親朋告貸，可想而知，這種需求很難被有效知足，這也是民間假貸非常發(fā)財(cái)?shù)囊粋�(gè)主要原因之一。

　　農(nóng)民的假貸根基上集中在出產(chǎn)性假貸方面。因?yàn)檗r(nóng)村分田到戶，農(nóng)民過(guò)程在宅基地上自建住房就能知足一家人的棲身要求，且這種衡宇遠(yuǎn)離市場(chǎng)化，所以住房的問(wèn)題不像城市那樣，得過(guò)程假貸的形式實(shí)現(xiàn)棲身需求;農(nóng)民有地，許多產(chǎn)物都是過(guò)程自家栽種來(lái)知足糊口的根基需求，所以糊口性的消費(fèi)很少支出。反而在出產(chǎn)性資料方面，如種子、化肥、飼料的采辦，耕具的購(gòu)方面投入資金，所以農(nóng)民在出產(chǎn)性資料方面的支出占了大頭。

　　正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很少將資金貸給農(nóng)民，造成這種成績(jī)的原因是多方面的：農(nóng)民沒(méi)有可知足金融機(jī)構(gòu)要求的典質(zhì)物，即使有，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)典質(zhì)物進(jìn)行評(píng)估，可是農(nóng)民供給的典質(zhì)物往往價(jià)值比力低，這就阻礙了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民供給貸款辦事;別的，我國(guó)的農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，科技含量較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)面臨著收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，天然不肯對(duì)農(nóng)民貸出資金;農(nóng)民的貸款即使集中在出產(chǎn)性資料方面，可是這種貸款的額度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言額度照舊比力小的，所以金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益天然就小;農(nóng)業(yè)市場(chǎng)極不發(fā)財(cái)，我們從現(xiàn)實(shí)狀況中也或許看出，當(dāng)前部門(mén)農(nóng)村的出產(chǎn)東西根基上和兩千多年前秦漢期間利用的東西差不多，農(nóng)業(yè)的前進(jìn)非常遲緩，且涉及到農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制不完美，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段非常單一;農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，是以創(chuàng)設(shè)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系根基上也或許稱(chēng)之為熟人經(jīng)濟(jì)，所以假貸也根基上是從親戚朋儕之間騰挪，是以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的告貸意愿不是很強(qiáng)烈，等等。

　　即使作為獨(dú)一一家面向農(nóng)業(yè)范疇供給金融辦事的政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)成長(zhǎng)銀行，也首要是面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)工業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶供給融資辦事，可是并差錯(cuò)農(nóng)民小我供給金融的相關(guān)辦事，農(nóng)民小我的金融辦事業(yè)被破除在了農(nóng)行的現(xiàn)實(shí)營(yíng)業(yè)中。2009年，農(nóng)業(yè)銀行從國(guó)有獨(dú)資銀行改變成為股份制銀行之后，面向“三農(nóng)”成為其首要的經(jīng)營(yíng)目的，可是向農(nóng)民貸款這種辦事照舊沒(méi)有表現(xiàn)在其現(xiàn)實(shí)的營(yíng)業(yè)中，在幫扶“三農(nóng)”方面，這一點(diǎn)沒(méi)有改變。反觀美國(guó)，美王法律劃定所有銀行必需拿出10%撐持農(nóng)業(yè)，我國(guó)其實(shí)也是有如許的劃定的，可是在現(xiàn)實(shí)中并沒(méi)有嚴(yán)酷執(zhí)行。我國(guó)四大國(guó)有貿(mào)易銀行的別的三家，工商銀行、中國(guó)銀行、扶植銀行都不向農(nóng)民貸款，這尚且或許非論，可是掛著“農(nóng)業(yè)”兩字的農(nóng)業(yè)銀行不向農(nóng)民小我貸款，這種現(xiàn)象在中國(guó)顯得有點(diǎn)凸起，況且“三農(nóng)”問(wèn)題照舊包孕農(nóng)民在內(nèi)的。

　　農(nóng)村信用社似乎是獨(dú)一一家還向農(nóng)民發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，可是它們的存款濫觴越來(lái)越少，且不及在金融市場(chǎng)上籌措資金，農(nóng)村信用社在為農(nóng)民供給貸款辦事中闡揚(yáng)的感化越來(lái)越小，以至于全國(guó)本來(lái)有近6萬(wàn)家農(nóng)村信用社，而今只剩下2萬(wàn)多家了。

　　農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出的新改變

　　跟著農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入的提高，農(nóng)民的糊口程度也在不息提高，糊口質(zhì)量較之以往獲得很大改善，金融辦事逐漸成為農(nóng)民這個(gè)金融需求主體所正視的方面。格外是跟著農(nóng)村電商零售市場(chǎng)的逐漸強(qiáng)大，農(nóng)村恒久以來(lái)的金融瘸腿現(xiàn)象有所改善，電子商務(wù)零售經(jīng)營(yíng)主體的金融辦事需求正在成為一種新的市場(chǎng)需求，這在以往的農(nóng)村市場(chǎng)是不可思議的。

　　我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體例履歷了三次大的汗青飛躍：第一次是以家庭承包責(zé)任制的形式，該形式重塑了農(nóng)村家庭為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體地位，極大的解放了農(nóng)村出產(chǎn)力;第二次的變化是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的異軍突起，農(nóng)村小微企業(yè)的大量泛起吸納了農(nóng)村大量的殘剩勞動(dòng)力;第三次變化是在大量農(nóng)村小微企業(yè)存在的根基上，培訓(xùn)具有龍頭帶動(dòng)感化的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，且同時(shí)哺育農(nóng)業(yè)合作組織、栽種大戶或者家庭農(nóng)場(chǎng)，更為主要的是，也增強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)業(yè)各類(lèi)協(xié)會(huì)的哺育。暫不說(shuō)成效若何，各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的遍地開(kāi)花，極大的解放了出產(chǎn)力，使得農(nóng)村具有了介入市場(chǎng)的可能。而農(nóng)村電商零售的異軍突起，可當(dāng)作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體例成長(zhǎng)成績(jī)的重大呈現(xiàn)，那么在這種狀況下，金融的需求必將成為農(nóng)民出產(chǎn)糊口方面的一個(gè)主要表現(xiàn)。

　　跟著城鎮(zhèn)化的深度進(jìn)行，且跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，當(dāng)前農(nóng)村金融闡發(fā)出了一些新的特點(diǎn)，呈現(xiàn)出了一些新的改變，首要闡發(fā)在以下幾個(gè)方面：

　　1、農(nóng)民的個(gè)別理財(cái)愿望增強(qiáng)。城鎮(zhèn)化的歷程讓拆遷在各地鼓起，因?yàn)椴疬w對(duì)于農(nóng)民的抵償讓農(nóng)民手上有了大量的現(xiàn)金，這些錢(qián)放在銀行中是不劃算的，放在手上又不平安，所以理財(cái)需求成為這些“拆一代”或“拆二代”的實(shí)際需求。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融辦事下移。據(jù)謝平傳授的概念，傳統(tǒng)金融是有門(mén)檻的，或許說(shuō)帶有一種生成的崇高氣質(zhì)。所以決議了許多非專(zhuān)業(yè)的人是很難進(jìn)入到這個(gè)范疇的，金融辦事的享受面也不是惠及所有，只能是籠蓋必然規(guī)模內(nèi)的人群。

　　傳統(tǒng)金融的立異也只是集中在金融產(chǎn)物的立異方面，好比契約，好比辦事手段的高效化等，歸納綜合起來(lái)，無(wú)非就是利用金融工程手藝和功令手段，設(shè)計(jì)出更多的具有必然立異型的金融產(chǎn)物或者辦事。這些新產(chǎn)物例如期貨、期權(quán)、掉期等，新金融產(chǎn)物的立異提高了市場(chǎng)的完全性和籠蓋面，這是傳統(tǒng)金融的立異方面。可是互聯(lián)網(wǎng)金融秉承著一種與生俱來(lái)的開(kāi)放性，其高舉平等、自由、去中心化、民主普惠等焦點(diǎn)理念，進(jìn)而淡化了金融的專(zhuān)業(yè)分工，產(chǎn)物向著加倍簡(jiǎn)約、去中介化的標(biāo)的走去，金融民主化的趨勢(shì)非常強(qiáng)。且這些金融產(chǎn)物契合在人類(lèi)日常的糊口中，金融糊口不再是傳統(tǒng)時(shí)代閃現(xiàn)出來(lái)的那種宏偉上的姿態(tài)，而是下移到了通俗庶民的日常糊口中，產(chǎn)物向著加倍適用和共享的原則接近，這是互聯(lián)網(wǎng)金融獲得飛速成長(zhǎng)的龐大潛力。

　　農(nóng)村電商零售就是一種非常布衣化的零售格局，比擬于城市中的綜合超市、百貨店、便當(dāng)?shù)�、�?zhuān)業(yè)店等零售業(yè)態(tài)，其氣質(zhì)或許說(shuō) “土的掉渣”�？墒歉�著農(nóng)村電商零售市場(chǎng)逐漸規(guī)�；�，金融需求成為需要，在傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效知足其需求的狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的辦事渠道和產(chǎn)物下移趨勢(shì)即起頭變得明明，浩繁的市場(chǎng)主體也紛紛起頭辦事這塊新開(kāi)墾的童貞地。例如許多互聯(lián)網(wǎng)公司都對(duì)農(nóng)村供給了金融辦事，如螞蟻金服、京東(京東白條)、翼龍貸等。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響非常大，互聯(lián)網(wǎng)采用的一些模式，例如大數(shù)據(jù)等，都對(duì)農(nóng)村金融的開(kāi)拓都具有傾覆性的感化。好比京東就對(duì)農(nóng)民授信進(jìn)而供給貸款，螞蟻金融的芝麻信用也進(jìn)行了近似的工作。別的，就是過(guò)程互聯(lián)網(wǎng)金融如許的手段，充實(shí)契入進(jìn)去分歧的消費(fèi)場(chǎng)景。過(guò)程一些查詢拜訪顯示，農(nóng)民在消費(fèi)信貸方面的貸款意愿很小，沒(méi)有貸款，農(nóng)民也或許不用費(fèi)。錢(qián)多多花，錢(qián)極少花，沒(méi)錢(qián)不花，除非是必不得已，很少有農(nóng)民是想欠債經(jīng)營(yíng)或者消費(fèi)的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很高，農(nóng)民欠債的可能性比力大，那么過(guò)后還貸的時(shí)辰，多重欠債推高了還貸成本。是以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)信貸場(chǎng)景的開(kāi)拓，可能就需要考慮其周期，好比短周期的消費(fèi)貸款發(fā)放，而不是長(zhǎng)周期的，如許農(nóng)民的貸款意愿可能會(huì)高一些，這種做法似乎也對(duì)消費(fèi)信貸起到了必然的刺激感化。

　　4、涉及到一些金融辦事項(xiàng)目的盲目上馬。一些處所當(dāng)局著眼于短期的好處，盲目上馬一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，并對(duì)這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目供給貸款，可是，這些項(xiàng)目固然初志比力好，可是往往和金融掛鉤的時(shí)辰，現(xiàn)實(shí)狀況和當(dāng)初預(yù)想的有些收支，不光沒(méi)有起到金融辦事的容貌，反而加重了農(nóng)民的金融承當(dāng)。

　　我國(guó)農(nóng)村金融的成長(zhǎng)或許說(shuō)一向處于一種步履維艱的狀況，甚至談不上成長(zhǎng)。盡管?chē)?guó)度在政策方面予以了多方面的撐持，可是成效不是很明明。近年來(lái)，跟著電商下鄉(xiāng)逐漸蔚為大觀，由此形成的農(nóng)村電商零售市場(chǎng)呈現(xiàn)出喜人的成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而且成為助推農(nóng)村金融的主要力量，這或許說(shuō)是電商下鄉(xiāng)帶來(lái)的一種不測(cè)之喜。盡管在這個(gè)過(guò)程中還存在諸多艱巨，例如農(nóng)村金融惠及面仍有待擴(kuò)展，作為農(nóng)村金融有效成長(zhǎng)需要前提之一的農(nóng)村征信市場(chǎng)有待開(kāi)拓等等，可是至少讓我們看到了農(nóng)村金融成長(zhǎng)的新但愿，至于在將來(lái)的成長(zhǎng)過(guò)程中，農(nóng)村金融將向何處去，抑或農(nóng)村金融將呈現(xiàn)出什么樣的新特點(diǎn)，值得我們拭目以待。