文/騰訊科技 王潘

　　自今日起，支付寶將對提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費，每人僅有累計2萬元的免費提現(xiàn)額度。這意味著，免費提現(xiàn)服務(wù)將正式終結(jié)，而此前微信支付也對提現(xiàn)予以收費，第三方支付開始進入收費時代。

　　與之形成鮮明對比的是，就在9月30日，央行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，《通知》要求各大銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。

　　

 

　　《通知》中以下兩條規(guī)定對第三方支付影響較大：

　　自12月1日起，非銀行支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個全功能支付賬戶。也就是說，以后每個人只能擁有一個全功能支付寶賬戶，多余的賬戶將在11月30日之前被清理。

　　自12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。這對日交易筆數(shù)諸多的第三方支付影響較大。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云(微博)8年前的這句話，是如此的擲地有聲。支付寶在與銀行的競爭中，的確曾多次占得上風(fēng)，并贏得億萬用戶的支持，并在某種程度上逼迫銀行進行改變，但最終以支付寶等為代表的第三方支付，由于無法承擔(dān)銀行對第三方支付賬戶充值時收取的高額手續(xù)費，不得不對銀行的收費政策做出妥協(xié)，開始在用戶側(cè)由免費轉(zhuǎn)為收費。

　　實際上，支付寶和微信支付一直都在向商業(yè)銀行爭取免費權(quán)益，以使得普通用戶將自己的銀行賬戶余額充值到第三方支付賬戶時能夠免費，但最終也沒能取得實質(zhì)性進展，商業(yè)銀行不可能輕易丟掉收費這塊蛋糕。

　　隨著支付寶和微信支付提現(xiàn)由免費轉(zhuǎn)為收費，而銀行異地存取和轉(zhuǎn)賬由收費變?yōu)槊赓M，銀行與第三方支付的兩極分化正在被打破，至少在轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)等方面，第三方支付的優(yōu)勢已不再。

　　支付寶從野蠻生長到搶地盤

　　2013年底，支付寶因淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)購物擔(dān)保交易而誕生。商業(yè)銀行由于效率低下、亂收費現(xiàn)象嚴(yán)重，飽受用戶詬病已久，直到支付寶的出現(xiàn)，才在某種程度上改變了轉(zhuǎn)賬收手續(xù)費、到賬時間慢等難題。

　　最初的十年，支付寶野蠻生長，相繼推出水電煤生活繳費、信用卡快捷支付等基礎(chǔ)服務(wù)，直到2011年，支付寶才正式拿到支付牌照。這十年，盡管支付寶與商業(yè)銀行在合作中也存在一定的競爭，但總體仍是相安無事，井水不犯河水。

　　但2013年6月，余額寶誕生，其年化收益頗高，甚至一度高過銀行定期，這直接影響著銀行賴以生存的存款業(yè)務(wù)這一根基，這下銀行自然不干了，五大銀行開始封殺余額寶，紛紛下調(diào)銀行卡快捷支付轉(zhuǎn)入余額寶的額度，每日單筆不超過1萬元。馬云一度為此發(fā)文質(zhì)問誰給銀行這樣的權(quán)力，他還被《華爾街日報》曝出 “五大銀行想扼殺我”的驚人之語，隨后馬云本人又進行了辟謠。

　　這場鬧劇最終以余額寶難以持續(xù)維持很高的年化收益而結(jié)束。如今，余額寶年化收益一直處于2.3%左右，僅比銀行定期存款利率略高，這對銀行已經(jīng)不能構(gòu)成實質(zhì)性威脅，余額寶與銀行的矛盾也不再是矛盾。

　　銀行正在奪回失去的領(lǐng)地

　　盡管余額寶的威脅不再，但如果上億用戶的支付寶或微信支付賬戶上都躺著大量現(xiàn)金，就意味著支付寶或微信手中掌握著巨額存款，有存款就可以對外放款，一旦有了這兩項業(yè)務(wù)，支付寶或微信支付也就等同于銀行了。

　　不過，今年7月1日正式實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)堵死了這條路，可以說，第三方支付可以做的事情已經(jīng)變得越來越少�！掇k法》規(guī)定余額付款限額每年累計20萬元，也就是說，用戶通過賬戶余額網(wǎng)上購物、充值、發(fā)紅包或轉(zhuǎn)賬給好友每年只有20萬的支付額度，一旦提前用完，當(dāng)年剩下的時間內(nèi)將不能再使用余額支付，后續(xù)只能直接綁定銀行卡支付。

　　《辦法》明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，而不是讓其拓展業(yè)務(wù)吸收存款，然后再自己發(fā)展出一個“銀行”。

　　盡管螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行和騰訊主導(dǎo)的微眾銀行也都拿到銀行牌照，但二者均服務(wù)長尾客戶，不做大額借款，避免與商業(yè)銀行產(chǎn)生正面沖突。

　　與之相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在一步一步收回失地。除了余額支付20萬限額將大大降低支付寶余額支付的占比以及大大增加銀行快捷支付的占比以外，去年7月出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》也規(guī)定第三方支付不能做P2P存管，只有銀行業(yè)金融機構(gòu)才能走資金存管，此前曾為P2P做資金托管的第三方支付的這一業(yè)務(wù)因此停止。

　　銀行搶奪第三方支付的蛋糕并非主要依賴于政策劃清各自的界線，也因為移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行自身開始蘇醒，并進行了一系列與時俱進的改革。

　　今年2月25日，工農(nóng)中建交五大銀行聯(lián)合宣布對手機銀行轉(zhuǎn)賬進行免收手續(xù)費的決定。實際上，銀行做出這樣的決定并不容易。有統(tǒng)計顯示，2015年客戶通過工商銀行手機銀行完成的轉(zhuǎn)賬匯款交易筆數(shù)達2.18億，交易金額近5萬億元。即使以平均每筆交易收取5元手續(xù)費計算，工行每年也少賺了10億元以上。

　　銀行也在慢慢適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。當(dāng)網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸和微眾銀行的微粒貸可實現(xiàn)線上審批、快速放款之后，商業(yè)銀行也紛紛試水純線上借貸產(chǎn)品，而招行的“閃電貸”專門針對手機用戶放款，更是誕生于微粒貸和網(wǎng)商貸之前。

　　銀行與第三方支付各有優(yōu)勢

　　如今，無論是在轉(zhuǎn)賬、理財(存款)，還是在借貸方面，銀行系的整體實力已經(jīng)不弱于第三方支付。

　　

 

　　而在品牌信任度上，銀行系比互聯(lián)網(wǎng)公司也更具有優(yōu)勢。根據(jù)企鵝智庫最新調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，人們對于知名互聯(lián)網(wǎng)公司的信任排名第三，相對而言，銀行金融機構(gòu)和政府機關(guān)是更受信任的平臺。

　　

 

　　只是，目前還沒有、未來也很難出現(xiàn)一家可以通吃全民的商業(yè)銀行，就像蘋果有眾多iPhone用戶也很難讓Apple Pay在全球流行起來一樣，因為還有更多的人不用iPhone，同時iPhone用戶將下一部手機改換成安卓的成本極低。

　　由于二維碼掃碼支付方便快捷，在支付便捷性方面，手機銀行支付仍不如微信和支付寶。尤其在線下小額支付領(lǐng)域，微信支付和支付寶已經(jīng)得到廣泛認(rèn)可，占據(jù)了很高的市場份額，而銀行即便與銀聯(lián)和Apple Pay等進行合作，也依然難以撼動微信和支付寶地位。