摘要在星空上有點(diǎn)點(diǎn)滴滴的金融科技發(fā)明、閃耀者，同時(shí)星空中也有規(guī)則規(guī)范這些星星如何的運(yùn)行，所以我們希望最終金融科技能夠在合理的人類智慧結(jié)晶規(guī)則中，找到自己生長(zhǎng)的土壤和發(fā)展的前景，最終給我們帶來(lái)更美好的社會(huì)。

　　如今，只要是巨頭，就有一顆普惠金融的心，而實(shí)現(xiàn)的方式，就是金融科技。

　　9月1日的百度世界大會(huì)上，百度高級(jí)副總裁朱光表示，「百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想」。

　　原來(lái)，百度也有一顆普惠金融的心。似乎，在互聯(lián)網(wǎng)金融之后，金額科技成了新晉的主流詞匯。

　　農(nóng)耕時(shí)代生活是一種勞作，人是土地的一部分。工業(yè)時(shí)代生活是一種交換，人是機(jī)器的一部分。數(shù)據(jù)時(shí)代生活是一種解放，人會(huì)成為藝術(shù)的一部分。

　　科技能夠給人類帶來(lái)解放，但科技金融并非坦途。

　　8月26日，吳曉波頻道聯(lián)合大頭商學(xué)院舉辦了一堂全新的金融課，十二位金融大拿將近10萬(wàn)字的分享，從「互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的金融創(chuàng)新」聊到「新金融挺進(jìn)，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存」，B12壓縮成以下精華，但愿，在金融轉(zhuǎn)型的浪潮中，你我不是旁觀者。

　　科技塑造金融的另一種可能

　　點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人 郭宇航

　　金融科技是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口之后全新的名詞。

　　維基百科上金融科技的定義是，用科技提高金融行業(yè)的效率，降低成本的商業(yè)模式。金融科技不僅僅是技術(shù)本身，更多是一種商業(yè)模式。

　　支付寶、P2P、眾籌，這一代的金融科技商業(yè)模式有一個(gè)巨大的特征：把原來(lái)金融行業(yè)銀行沒(méi)有覆蓋到的服務(wù)人群，通過(guò)技術(shù)的模式進(jìn)行服務(wù)。

　　P2P解決的是小額貸款的問(wèn)題，銀行以前根本沒(méi)有興趣，現(xiàn)在P2P在解決;有了微信、支付寶、第三方支付，解決了海量的小額支付。眾籌，原來(lái)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，從幾千萬(wàn)手上每人募集幾元錢完成自己的夢(mèng)想，這一輪是把原來(lái)傳統(tǒng)行業(yè)沒(méi)有服務(wù)到的用戶用科技進(jìn)行覆蓋。

　　以前我們想到的技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的時(shí)候，大家更多想到技術(shù)就是服務(wù)器，現(xiàn)在卻成為金融機(jī)構(gòu)的大殺器。

　　金融很有意思，大家看后半句，成為金融機(jī)構(gòu)的大殺器。到底是成為金融機(jī)構(gòu)可以掌握的大殺器呢?還是成為金融機(jī)構(gòu)滅亡的大殺器，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)變革跟上形勢(shì)的全部都?xì)⑺?

　　金融科技是如何的洪荒之力?接下來(lái)我可能從不同技術(shù)角度分享技術(shù)如何深刻的改變我們金融。

　　P2P，在過(guò)去三年時(shí)間里，我們看到銀行從猶豫、懷疑到擁抱P2P，其中10家銀行已經(jīng)推出實(shí)質(zhì)性的P2P產(chǎn)品，成立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融部門。用P2P的方式改變?cè)瓉?lái)銀行利用信息不對(duì)稱，光躺在那吃存貸利差的商業(yè)模式。而區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠讓P2P跑路成為不可能。

　　區(qū)塊鏈簡(jiǎn)單來(lái)講到底是什么?是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)無(wú)數(shù)節(jié)點(diǎn)上分布實(shí)施的帳本，這些帳本可以忠實(shí)記錄下來(lái)所有關(guān)于價(jià)值轉(zhuǎn)移的記錄。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)數(shù)節(jié)點(diǎn)的同步記錄，一個(gè)交易信息就能夠解決陌生人之間互相彼此建立信任的難題。

　　我們覺得最有前景的運(yùn)用是無(wú)人駕駛技術(shù)。無(wú)人駕駛跟金融科技有什么關(guān)聯(lián)?我這里做一下解釋。

　　大家以為蘋果、谷歌、百度在發(fā)展無(wú)人駕駛技術(shù)真的只是想賣車嗎?無(wú)人駕駛這輛車，其實(shí)將來(lái)就相當(dāng)于IPHONE，我們每個(gè)人現(xiàn)在使用的iphone，他們是通過(guò)App store進(jìn)行下載，所有的車的硬件不可能賺你太多的利潤(rùn)，但軟件可以在里面賺取終生的利潤(rùn)。

　　BAT大數(shù)據(jù)還是有非常大局限性的，還沒(méi)有辦法在很快時(shí)間內(nèi)取代小微金融企業(yè)的服務(wù)。芝麻信用是幾乎成為我們?cè)谘胄行庞靡酝庾詈糜玫男庞梅謹(jǐn)?shù)，但BAT對(duì)數(shù)據(jù)保存的緯度是有非常大的局限性。

　　QQ也好、微信也好，大量保存的是我們社交媒體數(shù)據(jù)，而阿里、淘寶、支付寶大量保存的是資金的小額化和電商消費(fèi)的信息。每個(gè)緯度所判定人信用的時(shí)候都有很大的局限性。所以每個(gè)公司的信用評(píng)估，還有非常長(zhǎng)的路要走。

　　而且非常擔(dān)心給了BAT獨(dú)立的征信牌照以后，他們之間的數(shù)據(jù)不再打通，我們對(duì)于人的信用描述也會(huì)成為一個(gè)個(gè)孤島，以鄰為壑。

　　大數(shù)據(jù)很美，但真正的應(yīng)用還需要假以時(shí)日。最后我想跟大家分享的是制度與金融科技的發(fā)展。但現(xiàn)有的司法體系里面，要在中國(guó)實(shí)現(xiàn)價(jià)值理念，還是有非常大挑戰(zhàn)的。

　　全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，與各國(guó)對(duì)于金融科技發(fā)展的認(rèn)識(shí)是分不開的，大量的政府開始制定相關(guān)政策，積極扶持金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　中國(guó)Fintech獨(dú)角獸，僅次于美國(guó)，排名全世界第二。但我們中國(guó)金融科技市場(chǎng)足夠大，是不是夠偉大呢?我們現(xiàn)在的區(qū)塊鏈、智能投顧以及P2P，發(fā)端都是西方國(guó)家，我們始終是亦步亦趨的跟在西方國(guó)家之后。

　　創(chuàng)新是否就是一種踐踏規(guī)則?我們?cè)谧约簞?chuàng)新過(guò)程中，看到了很多案例，Uber、滴滴，非常野蠻的生長(zhǎng)，今年正式出臺(tái)了網(wǎng)約車的法律，讓他的科技進(jìn)步變成了合法的身份。P2P也同樣，三天前頒布的法律，真正的讓我們P2P行業(yè)的從業(yè)者人士放下了懸著的心。

　　所以一開始的時(shí)候任何技術(shù)創(chuàng)新離不開規(guī)則的規(guī)范，但技術(shù)發(fā)展到一定程度的時(shí)候，我們的規(guī)則制定者必須要順應(yīng)形式，來(lái)適應(yīng)科技的高速發(fā)展。

　　我們每個(gè)人可能都在陰溝里，但我們沒(méi)有失去陽(yáng)光星空的權(quán)利。在我們的星空上有點(diǎn)點(diǎn)滴滴的金融科技發(fā)明、閃耀者，同時(shí)星空中也有規(guī)則規(guī)范這些星星如何的運(yùn)行，所以我們希望最終金融科技能夠在中國(guó)，在合理的人類智慧結(jié)晶規(guī)則中，找到自己生長(zhǎng)的土壤和發(fā)展的前景，最終給我們帶來(lái)更美好的社會(huì)。

　　自媒體+金融：餐飲老板內(nèi)參從入口走向生態(tài)

　　《餐飲老板內(nèi)參》創(chuàng)始人秦朝

　　餐飲老板內(nèi)參是餐飲行業(yè)第一垂直新媒體。目前為止有90多萬(wàn)的餐飲老板和餐飲創(chuàng)業(yè)者和餐飲供應(yīng)鏈的服務(wù)商、用戶。2015年6月，獲吳曉波投資，2016年6月，獲得美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)、以及經(jīng)濟(jì)頭鳥和源碼資本共同投資5000萬(wàn)人民幣，估值是2.5億。

　　餐飲老板內(nèi)參為什么要做金融，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是我們手里面有用戶，有用戶的需求。我們會(huì)提出產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)和方法，指定一個(gè)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，再結(jié)合一些數(shù)據(jù)，尋找有能力的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)商。

　　但可能會(huì)牽扯到兩方面的問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題就是我們手里有用戶，有數(shù)據(jù)，有標(biāo)準(zhǔn)的指定能力，但我們?cè)趯で笠恍��?biāo)準(zhǔn)化供應(yīng)商的時(shí)候，如何解決后期的采購(gòu)問(wèn)題，比如說(shuō)交易一次以后，如何再跟你發(fā)生交易。

　　我們可能會(huì)更多的深入到一些服務(wù)商、標(biāo)準(zhǔn)商的股權(quán)合作，包括我們自己推出的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，更多是基于我們跟我們股東、投資方一起推出的。相當(dāng)于我們是自有推出一些金融服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來(lái)解決這個(gè)疑惑。

　　

 

　　餐飲老板內(nèi)參做了那么多，為什么成為一個(gè)生態(tài)，憑什么做一個(gè)生態(tài)，這里面有一個(gè)內(nèi)在的邏輯和外在的方式。

　　內(nèi)在的邏輯是我們的用戶構(gòu)成是一二線的大餐飲老板，和一些初創(chuàng)期的餐飲老板、供應(yīng)商，這三種用戶的需求基本上互相可以滿足的。我們做的學(xué)習(xí)產(chǎn)品，基本上是讓我們的一線品牌餐飲老板，成功的餐飲老板，比如說(shuō)西貝、外婆家，加上一些教授傳授給我們創(chuàng)業(yè)初創(chuàng)期的餐飲老板。

　　初創(chuàng)期的餐飲老板恰恰是我們金融老板供應(yīng)服務(wù)商需求最旺盛的，因?yàn)樗�要開店，要擴(kuò)張，我們有20%的供應(yīng)商群體，包括金融方案的解決供應(yīng)商，可以把這些人的產(chǎn)品很好的連接給這些人。所以基本上形成一個(gè)可以不斷壯大，而且可以是一個(gè)閉環(huán)生態(tài)的。

　　餐飲老板內(nèi)參在不斷嘗試四個(gè)步驟，基本上就是內(nèi)容、入口，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)電商，內(nèi)容的方式來(lái)推薦，我們期望用金融和股權(quán)的方式對(duì)這個(gè)行業(yè)發(fā)生深入底層的連接。最后是希望形成一個(gè)閉環(huán)的平臺(tái)。

　　數(shù)據(jù)是土壤，支持者萬(wàn)物生長(zhǎng)

　　重慶承泰科技股份有限公司CEO 釋元

　　未來(lái)的機(jī)會(huì)是在萬(wàn)物生長(zhǎng)的數(shù)據(jù)紅利。

　　第一個(gè)觀點(diǎn)，數(shù)據(jù)的流動(dòng)創(chuàng)造商品性的數(shù)據(jù)紅利。當(dāng)你貸款買房子的時(shí)候，你需要打一張信用卡的單子，打一張工資流水但、人民銀行打一張信用單子，這些數(shù)據(jù)都無(wú)法容易的整合在一起。這個(gè)導(dǎo)致我們數(shù)據(jù)是分散的，所以我們需要數(shù)據(jù)的流動(dòng)來(lái)支持我們未來(lái)的生活。

　　第二個(gè)觀點(diǎn)，多數(shù)據(jù)身份合并將創(chuàng)造資產(chǎn)性的數(shù)據(jù)紅利。這些數(shù)據(jù)現(xiàn)在在不同平臺(tái)上，在平臺(tái)與平臺(tái)之間，在用戶不知道的情況下買賣你的數(shù)據(jù)。這樣的話，這些數(shù)據(jù)為什么不自己賣呢?為什么讓他們賣呢?如果我們自己賣，我就可以引到非常多的自己授權(quán)給誰(shuí)來(lái)使用的授權(quán)使用費(fèi)用，我可以有收入。

　　第三個(gè)觀點(diǎn)，未來(lái)所有傳統(tǒng)的資產(chǎn)價(jià)值，都將記錄到數(shù)據(jù)資產(chǎn)，記錄到你個(gè)人的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。比如說(shuō)汽車，汽車可以以某種方式記錄到你的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。這個(gè)就能創(chuàng)造你信用性的數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　所以我認(rèn)為數(shù)據(jù)可以創(chuàng)造三個(gè)紅利，一個(gè)是商品性數(shù)據(jù)紅利，一個(gè)是資產(chǎn)性數(shù)據(jù)紅利，一個(gè)是信用性數(shù)據(jù)紅利。

　　2016年4月份，在歐盟公布了一個(gè)「一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例」。第一個(gè)是「數(shù)據(jù)被遺忘權(quán)」，假設(shè)我選擇今天不做京東會(huì)員了，我就有權(quán)要求京東把我的數(shù)據(jù)刪掉，必須依法遺忘我。同時(shí)第二條「可攜帶權(quán)」，我準(zhǔn)備做淘寶會(huì)員了，必須把數(shù)據(jù)給淘寶，這樣淘寶可以更好的服務(wù)我，我的利益至上。

　　這樣的數(shù)據(jù)思維，歐盟有法條但沒(méi)有產(chǎn)品，在中國(guó)沒(méi)有法條但產(chǎn)品有了。我們可以支撐用戶把數(shù)據(jù)流動(dòng)起來(lái)，當(dāng)然這是一個(gè)趨勢(shì)。

　　2016年6月27日，中國(guó)人大公布了最新的中華人民共和國(guó)民法總則，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)信息將正式成為權(quán)利。這意味著像比特幣這樣的代表性數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)游戲幣等這些虛擬貨幣，和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)據(jù)信息將正式被承認(rèn)為民事權(quán)力的利益客體。這個(gè)是民法總則，各種細(xì)則法條還沒(méi)有出來(lái)，所以這是一個(gè)巨大的風(fēng)投。

　　

 

　　把不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)會(huì)合到一起，我們叫做多數(shù)據(jù)身份的合并。你過(guò)去有微信，有QQ，有銀行等等，可能有非常非常多的平臺(tái)，注冊(cè)了你的身份。但在你的每一個(gè)數(shù)據(jù)身份對(duì)應(yīng)著不一樣的名字，擱置在不同的平臺(tái)。我們要?jiǎng)?chuàng)造資產(chǎn)性的數(shù)據(jù)紅利，首先要把數(shù)據(jù)聚合在一起，就得有一個(gè)數(shù)據(jù)銀行的載體。

　　數(shù)據(jù)銀行一定會(huì)成功。這是一個(gè)能夠讓你數(shù)據(jù)變成財(cái)富的地方，他可以給你利息，這就是數(shù)據(jù)紅利。數(shù)據(jù)存到銀行，銀行給我這筆錢，這就是數(shù)據(jù)紅利，存進(jìn)去的就叫數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　如果這么做就可以把用戶數(shù)據(jù)做出來(lái)，A先生可以垂直的把自己的數(shù)據(jù)拿回來(lái)，不同的平臺(tái)都拿回來(lái)，這樣一個(gè)人完整的數(shù)據(jù)緯度就有了。

　　一個(gè)人完整的數(shù)據(jù)緯度有了，那你的供應(yīng)商就會(huì)非常了解你，給你提供非常好的服務(wù)。你可以把自己的數(shù)據(jù)授權(quán)給你喜歡的供應(yīng)商。這時(shí)候你就不會(huì)被別人買賣，別人用你的數(shù)據(jù)賺錢，你自己可以用你自己的數(shù)據(jù)賺錢。

　　所以這是一個(gè)欣欣向榮萬(wàn)物生長(zhǎng)的數(shù)據(jù)紅利生態(tài)。

　　1.0時(shí)代是數(shù)據(jù)商品性紅利，不同平臺(tái)的買賣，包括大數(shù)據(jù)的交易所，他們交易的都是商品性的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)的商品性挖掘出來(lái)，一次性交易發(fā)一張信用卡。

　　接下來(lái)正在做的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)性紅利，讓用戶的紅利成為資產(chǎn)，成為財(cái)富，成為越來(lái)越重要的財(cái)富。3.0就是數(shù)據(jù)有信用性的紅利，我是成長(zhǎng)性的，未來(lái)需求可以有信用貸款等等，先來(lái)消費(fèi)。數(shù)據(jù)紅利會(huì)產(chǎn)生更多的行為，更多的數(shù)據(jù)行為支撐我未來(lái)有團(tuán)隊(duì)收入，可以抵押未來(lái)得紅利收入，實(shí)現(xiàn)我還款的能力。

　　凱文凱利說(shuō)，個(gè)人數(shù)據(jù)才是大未來(lái)，所有的生意都不復(fù)存在了，因?yàn)槟切〇|西都在貶值，沒(méi)有什么交易價(jià)值了，所有的生意都是數(shù)據(jù)的生意。

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