□見(jiàn)習(xí)記者 閆淑鑫 本報(bào)記者 但慧芳

　　自第三方支付誕生之日起，其便捷的模式與暗藏的風(fēng)險(xiǎn)便一直并存。今年來(lái)，被曝光的第三方支付安全問(wèn)題更是層出不窮，其中，無(wú)證經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象尤為突出。

　　一周來(lái)，多位行業(yè)內(nèi)人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，第三方支付市場(chǎng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)多以“二清”公司(指POS機(jī)的結(jié)算款并非直接支付商戶，而是由一家第三方公司“二次清算”后再劃出)的形式存在，目前國(guó)內(nèi)“二清”公司已超過(guò)2000家。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者核實(shí)得知，無(wú)照經(jīng)營(yíng)的公司至少超千家，除了“二清”公司以外，一些無(wú)照公司還打著有照公司分、子公司的名義，借資質(zhì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并與有照公司進(jìn)行分成。

　　事實(shí)上，長(zhǎng)江商報(bào)記者查詢央行系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)真正具有支付牌照的第三方支付公司僅267家，無(wú)證經(jīng)營(yíng)的企業(yè)遠(yuǎn)超有照企業(yè)。

　　“牌照難辦或許不是主因。”5月11日，一位支付行業(yè)人士接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，像一些非法網(wǎng)站的支付業(yè)務(wù)， P2P平臺(tái)暗地進(jìn)行利益輸送等，無(wú)證經(jīng)營(yíng)其實(shí)就是為了鉆空子。

　　不過(guò)，上述亂象或許很快會(huì)得到遏制。4月份以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了5份文件對(duì)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。近日，央行與14部委聯(lián)合發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，主要對(duì)無(wú)證開(kāi)展業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理。

　　“二清”公司超2000家，有支付牌照公司僅267家

　　王華(化名)曾是河南鄭州一家經(jīng)營(yíng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的第三方支付公司的業(yè)務(wù)員，主要負(fù)責(zé)商戶維護(hù)和簽約。

　　“我們是靠用戶到商戶店里刷我們的預(yù)付卡，然后從用戶刷卡金額里提取費(fèi)率來(lái)盈利，和銀聯(lián)的模式是一樣的。”5月10日，王華告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，“我們沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付權(quán)限，所以沒(méi)有線上的業(yè)務(wù)，線下也只限于與商戶合作。”

　　所謂的與商戶合作，目前主要表現(xiàn)為兩種形式，一種是為商戶提供POS機(jī)，一種是給商戶的POS機(jī)裝上公司自己的支付程序。王華透露，公司有專門的POS機(jī)采購(gòu)?fù)ǖ溃?ldquo;POS機(jī)的發(fā)行需要國(guó)家認(rèn)證”。

　　王華告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，目前支付行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，效益不是太好。

　　不過(guò)，經(jīng)營(yíng)困難并不是行業(yè)內(nèi)最突出的問(wèn)題，多位行業(yè)內(nèi)人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，第三方支付行業(yè)目前存在大量無(wú)證經(jīng)營(yíng)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　“這種無(wú)證經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象大多存在于‘二清’公司，他們沒(méi)有支付牌照卻實(shí)際在從事支付業(yè)務(wù)。”5月10日，一不愿具名的行業(yè)內(nèi)人士接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前國(guó)內(nèi)“二清”公司的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了2000家。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者從多位行業(yè)內(nèi)人士處核實(shí)得知，市場(chǎng)無(wú)照經(jīng)營(yíng)的公司至少應(yīng)該超千家，除了“二清”公司以外，一些無(wú)照公司還打著有照公司分、子公司的名義，借資質(zhì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并與有照公司進(jìn)行分成。

　　事實(shí)上，長(zhǎng)江商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，真正在央行系統(tǒng)登記的第三方支付業(yè)務(wù)許可證(即“支付牌照”)的公司僅267家。

　　資料顯示，自2011年5月以來(lái)，央行先后發(fā)出了8批共270張支付牌照，截至目前，已有三家機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被注銷了支付牌照，分別為浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司以及重慶暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司。此外，中匯電子支付有限公司也于今年1月5日被央行注銷了互聯(lián)網(wǎng)支付許可，同時(shí)要求停止對(duì)黑龍江、吉林等12個(gè)省(區(qū)、市)的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　或?yàn)榉欠ňW(wǎng)站提供支付通道，無(wú)證經(jīng)營(yíng)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)

　　“任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，或者支付機(jī)構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，都是不合法的。”湖北尊而光律師事務(wù)所律師李玉芳接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　既然違法，為何還有這么多第三方支付公司選擇無(wú)證經(jīng)營(yíng)呢?

　　“牌照難辦并不是最主要的原因，但凡一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的公司，如果想真正從事支付行業(yè)，肯定會(huì)想辦法申請(qǐng)支付牌照，無(wú)證經(jīng)營(yíng)其實(shí)就是為了鉆一些空子。”5月11日，一位支付行業(yè)內(nèi)人士接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　據(jù)上述行業(yè)內(nèi)人士介紹，一些非法網(wǎng)站，他們?cè)诮灰椎倪^(guò)程中，為了避免自己的信息被監(jiān)管部門獲取，往往會(huì)選擇一家隱蔽性較強(qiáng)的第三方支付公司進(jìn)行合作，收款、付款都通過(guò)這個(gè)第三方支付公司。

　　“如果非法網(wǎng)站通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付的話，就會(huì)變得更加隱蔽，打擊難度將增大，會(huì)給社會(huì)帶來(lái)更多不安定因素。”武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授馬理對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹。

　　此外，另有行業(yè)內(nèi)人士表示，第三方支付市場(chǎng)上還存在一種隱蔽性行為，即支付公司與P2P平臺(tái)進(jìn)行合作。有些P2P是沒(méi)有自己的支付通道的，他們會(huì)選擇和第三方支付公司進(jìn)行合作，相互進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉，但并不一定告知P2P平臺(tái)客戶。

　　此前曾有媒體曝出，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)挪用備付金來(lái)理財(cái)或者做其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一旦投資項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈容易出現(xiàn)斷裂等問(wèn)題，無(wú)法及時(shí)完成對(duì)特約商戶的資金結(jié)算。

　　“無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付公司，賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，存在巨額套現(xiàn)，導(dǎo)致出現(xiàn)如卷款跑路、不能按時(shí)結(jié)算給商戶、在消費(fèi)者付款后引發(fā)維權(quán)糾紛的問(wèn)題。”5月10日，澄泓研究IT工作室分析師齊建霖對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

　　馬理表示，無(wú)證經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、擠兌風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

　　齊建霖表示，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要有兩方面，一是支付牌照申請(qǐng)比較嚴(yán)格，很多第三方支付公司的資質(zhì)根本達(dá)不到條件;二是支付機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，辦理牌照需要花費(fèi)時(shí)間和資金成本。

　　“不少?zèng)]有牌照的公司通過(guò)正規(guī)公司提供的渠道做清算業(yè)務(wù)，并與正規(guī)公司分享利潤(rùn)，卻游離在監(jiān)管之外，這導(dǎo)致了很大的風(fēng)險(xiǎn)，有可能給投資人造成損失。”馬理表示，“嚴(yán)管是肅清市場(chǎng)的一種表現(xiàn)。”

　　規(guī)范第三方支付市場(chǎng)需“監(jiān)管+創(chuàng)新”

　　一個(gè)月出臺(tái)5份文件，可看出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)范和整治第三方支付市場(chǎng)的決心。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，除了嚴(yán)格清理無(wú)證機(jī)構(gòu)外，《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中還提到“一般不再受理新的機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)”，也就是說(shuō)央行可能不再對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放支付牌照。

　　這也引起業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注和討論。“目前已有267張牌照，已經(jīng)太多了。而國(guó)內(nèi)具有支付資質(zhì)的企業(yè)里，真正有盈利能力的也就三五家，牌照資源面臨巨大浪費(fèi)。”齊建霖表示，“不再放開(kāi)申請(qǐng)門檻或更有利于行業(yè)發(fā)展。”

　　不過(guò)，馬理等金融專家則表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全審核和監(jiān)管機(jī)制，而不是采取不發(fā)放牌照這種“嚴(yán)管”方式。

　　“短期內(nèi)來(lái)看，不再發(fā)放牌照似乎是偏正面，但從長(zhǎng)期來(lái)看可能催生更多的尋租，如“二清”公司暗地里發(fā)展等問(wèn)題。從這個(gè)角度看，不能簡(jiǎn)單禁止，應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范發(fā)展。”馬理表示，“從長(zhǎng)期看，金融創(chuàng)新的大潮勢(shì)不可擋，監(jiān)管與創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)相輔相成、共同發(fā)展。”

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者從上述行業(yè)內(nèi)人士處了解到，支付行業(yè)的利潤(rùn)空間有限，眾多公司從事該行業(yè)其實(shí)是看中了支付背后隱含價(jià)值屬性。

　　“第三方支付公司也具有互聯(lián)網(wǎng)屬性，其中一點(diǎn)是支付有數(shù)據(jù)，即大數(shù)據(jù)。”該行業(yè)人士表示，“基于這個(gè)數(shù)據(jù)，第三方支付公司可以做很多事情，包括廣告推送、客戶需求開(kāi)發(fā)等。”

　　“現(xiàn)在不再發(fā)放支付牌照，一些機(jī)構(gòu)只能通過(guò)收購(gòu)的形式來(lái)獲得牌照從而開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，在保護(hù)自己公司數(shù)據(jù)的同時(shí)還能拓展其他的業(yè)務(wù)。”上述行業(yè)人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　多位行業(yè)人士表示，此輪整治或?qū)⒓涌斓谌�方支付行業(yè)的洗牌速度，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)完成牌照資源的優(yōu)化配置，但要讓第三方支付行業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，還需等待市場(chǎng)的成熟。“目前業(yè)務(wù)類型還較單一，網(wǎng)絡(luò)支付、收單業(yè)務(wù)和預(yù)付卡業(yè)務(wù)為主流，盈利空間均有限。”

　　齊建霖等分析人士稱，經(jīng)過(guò)金融創(chuàng)新和行業(yè)洗牌，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、安全性高、真正為用戶提供服務(wù)的企業(yè)將逐步占據(jù)更大的市場(chǎng)空間。